Яндекс цитированияКод для установки: Раскрутка сайта, Оптимизация сайта, Продвижение сайта, Реклама! Refo.ru - русские сайты
международный портал недвижимости "НЕДВИЖИМОСТЬ.РУ" 8(915)421-01-52 Пятница, 29.03.2024, 03:17
Приветствую Вас Гость | RSS
Меню сайта




Ипотека ... прошлое и настоящее

      Ипотека распространена во всех развитых странах мира. Несколько десятилетий понятие "ипотека" не использовалось, так как в СССР ипотечного кредитования не существовало, но сегодня можно признать, что ипотека не только возродилось, но и продолжает развиваться. Ипотека популярна в России не только потому, что благодаря системе ипотечного кредитования люди получают возможность улучшить жилищные условия, но и потому, что ипотека получила поддержку на государственном уровне. В первом десятилетии XXI века шансы россиян на получение бесплатного муниципального жилья по-прежнему ограничены, и ипотека является одним из наиболее реальных способов покупки недвижимости.

      Ипотека - относительно новое направление бизнеса в современной России, но определенная база для дальнейшего развития системы ипотеки к настоящему моменту уже сформировалась. На вопрос что такое ипотека? Можно ответить еще проще: ипотека - это решение жилищных проблем сегодня, а не в далеком будущем. Безусловно, актуальными остаются проблемы, связанные с отсутствием некоторых необходимых законов, достаточно высокие процентные ставки ипотечного кредита, множественными разногласиями экспертов относительно принципов формирования рынка ипотечного кредитования. Ипотека - один из самых популярных вариантов приобретения покупки недвижимости в большинстве развитых стран, где почти 90% квартир и домов приобретается в кредит.

      Но, хотя в России ипотека, по оценкам экспертов, еще не заняла подобающего ей места в сознании российских граждан, количество потребителей ипотеки и структур, готовых оказать услуги по ипотечному кредитованию, продолжает расти.

Ипотека ... что это такое ?

      Для того, чтобы понять, что такое ипотека, можно рассмотреть простое определение. Ипотека, в переводе с греческого, означает залог. У греков ипотека являлась видом залога, при котором заложенное имущество, как правило, земля и другая недвижимость, остается во владении залогодателя до наступления срока платежа. Таким образом, ипотека - разновидность имущественного залога, при котором объект залога, как правило, остается во владении залогодателя.

      Чем ипотека  привлекательна для покупателей недвижимости? Прежде всего, не дожидаясь, пока удастся собрать всю сумму, которую необходимо заплатить за недвижимость, человек, воспользовавшись ипотечным кредитом, получает возможность использовать новую площадь: хотя купленная недвижимость до полного погашения взятого кредита остается в залоге у банка, оформляется она в собственность заемщика. Безусловно, часть суммы в любом случае придется внести сразу. Но, даже если учесть, что кроме оставшейся суммы придется еще уплатить процент на кредит, заемщик, скорее всего, окажется в выигрыше.

Ипотека ... почему это выгодно ?

      Почему ипотека - это выгодно? Дело в том, что повышение рыночной стоимости недвижимости согласно индексу инфляции дает право говорить о равновесии между начальной стоимостью недвижимости с учетом процентных выплат по ипотечному кредиту и итоговой стоимостью приобретенной недвижимости. К тому же, при однократном получении ипотечного кредита человек получает возможность воспользоваться налоговыми льготами. C 01.01. 2001 года действует новый порядок расчета и применения льготы по подоходному налогу.

      В соответствии с новым Налоговым Кодексом, налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, израсходованные на новое строительство или на приобретение на территории Российской Федерации дома или квартиры, и суммы, выделенные на погашение процентов по ипотечным кредитам, полученным налогоплательщиком в банках Российской Федерации. Это обстоятельство часто является еще одним аргументом в пользу ипотечного кредитования. Таким образом, ипотека предоставляет возможность не только улучшить жилищные условия, но и "заработать" на приобретении недвижимости.

Ипотека ... какой выбрать кредит ?

      Ипотека имеет свои особенности и условия. Но с другой стороны, сегодня ипотека дает возможность выбрать именно то, что подойдет каждому конкретному заемщику. Многие банки в наши дни выдают кредиты не только на покупку недвижимости на вторичном рынке, но и на приобретение недвижимости в новостройках, то есть предоставляют возможность выбрать так называемую инвестиционно-ипотечную модель. Для того, чтобы различать варианты ипотечных кредитов, существует специальная терминология: "базовый" кредит - это кредит на покупку готовой недвижимости, а "инвестиционный" кредит - это кредит на покупку недвижимости на этапе строительства. Какие же конкретные условия предполагает ипотека?

      Если говорить о наиболее распространенных условиях, которые сегодня диктует ипотека, то можно перечислить следующие. Ипотека дает возможность получить кредит на сумму от 10 до 500 тысяч долларов США (или в рублевом эквиваленте).

      Срок кредитования может также быть различным, в зависимости от кредитора и от выбранной программы ипотечного кредитования - 10, 15 или 20 лет. Различается и порядок погашения кредита: банк может предложить несколько вариантов, предоставив возможность выбрать именно тот, который подойдет получателю ипотечного кредита. Через несколько месяцев (в зависимости от условия банка, с которым заключен договор о предоставлении ипотечного кредита) заемщик может без штрафа досрочно погасить кредит. Ипотека предоставляет выбор, предлагая выбрать индивидуальные условия получения кредита и порядок его погашения, ориентируясь на доход семьи и другие особенности жизни заемщика.

      Кредит можно взять как в рублях, так и в иностранной валюте. На данный момент валютные кредиты в банках, выбравшие стандарты Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), не выдаются. Однако, на сегодняшний день в Москве и Санкт-Петербурге, где ипотека достаточно распространена, большей популярностью пользуются именно валютные кредиты. В регионах, наоборот, более востребованными являются кредиты в рублях, так как цены на квартиры там выставляются именно в рублях.

Ипотека ... условия получения кредита

      Обеспечением по кредиту может являться не только залог приобретаемой или уже имеющейся недвижимости, но и, например, страхование жизни заемщика. Заемщик может иметь как российское гражданство, так и иностранное.

      Заемщик должен иметь стабильный заработок или доход от предпринимательства, а срок окончания ипотечного договора должен наступить до достижения заемщиком пенсионного возраста. Ипотека - это система, которая не может существовать без своеобразной "страховки", в противном случае ипотека не была бы интересна для банков-кредиторов, предоставляющих кредиты заемщикам.

      Желательно, чтобы сумма ежемесячных платежей по ипотечному кредиту не превышала 35% совокупного дохода семьи. Поручительство третьих лиц не всегда обязательно, зависит от условий банка-кредитора. Необходимый минимум собственных средств, который заемщик должен внести за недвижимость сам, обычно составляет минимум 20%.

Ипотека ... сколько и за что платить ?

      Говорят, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если есть возможность приобрести недвижимость уже сейчас, не дожидаясь, пока она вырастет в цене - лучше не упускать такой шанс. Ипотека - это выгодно, но нужно помнить, что в любом случае кредит есть кредит. Поэтому при его погашении придется выплатить определенный процент на кредит, а также потратить некоторую сумму при оформлении самой сделки, то есть при оформлении кредита.

      Существует несколько факторов, от которых зависит процентная ставка на ипотечный кредит. Процент в иностранных банках может быть более низким, но в заявленных требованиях к заемщику может значиться довольно высокая "белая" зарплата. В основном, чем меньше срок погашения кредита, тем меньше и процент за его обслуживание. Например, при оформлении кредита на 10 лет заемщик будет выплачивать 10,5% годовых, на 15 лет - 11% годовых, на 20 лет - 11,5%. Если заемщик не захочет привязываться к конкретному сроку выплаты ипотечного кредита, некоторые банки предоставят ему возможность выплачивать кредитору фиксированную ставку. Процентная ставка по денежному обязательству, скорее всего, возрастет, в случае, если кредит берется под покупку недвижимости в строящемся доме, по крайней мере, до оформления права собственности.

      При оформлении ипотечного кредита заемщик должен рассчитывать на дополнительные расходы. 1200 рублей будет стоить рассмотрение заявки на кредит, 6000 рублей составит комиссия за выдачу кредита, причем вне зависимости от типа ипотечной сделки. Основным дополнительным платежом можно считать выплату страховых премий. Например, при получении кредита на квартиру вторичного рынка, получатель обязательно должен оформить пакет из 3 страховок (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость).

      Немного меньше заемщик заплатит при оформлении кредита на покупку недвижимости в строящемся доме, так как страхованию подлежат только два первых вида риска. Также получатель кредита должен будет оплатить государственную регистрацию договора, за переход права собственности и права залога квартиры, оплатить госпошлину (официально на сегодняшний день составляет 200 рублей, но нотариус, скорее всего, возьмет гораздо больше!). Зато банк, вероятнее всего, бесплатно откроет счета и ничего не возьмет за конвертацию и снятие наличных со счета.

Ипотека ... когда это выгодно ?

      Ипотека  - это система, в ней существуют определенные закономерности и этапы. Например, для того, чтобы получить кредит, нужно выбрать такой банк, который не только предложит подходящие условия для получения ипотечного кредита, но и требованиям которого будет соответствовать потенциальный получатель кредита. На сегодняшний день возможность воспользоваться системой ипотечного кредитования только в Москве предоставляют около ста банков. Некоторые из них предлагают свои собственные ипотечные продукты, другие работают по программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

      Ипотека выгодна, если ее условия соответствуют возможностям заемщика. Ипотека доступна, если заемщик способен выполнить все требования, которые выставляет банк. Не стоит ориентироваться исключительно на рекомендации знакомых или риелторов. Даже если друзья являются финансовыми экспертами, ситуацию, в которой находится заемщик лучше него не знает никто. Что касается риелтра, то его отношение к банкам может быть изначально предвзятым, например, потому, что он находится в партнерских отношениях с рекомендуемым им банком. Выбор банка - важный этап, потому что банк, который предоставит заемщику ипотечный кредит, на достаточно долгий период станет партнером человека, воспользовавшегося системой ипотечного кредитования. Есть несколько критериев, по которым можно оценить целесообразность сотрудничества с каждым банком, готовым предложить кредит.

      Ипотека - относительно новое понятие для россиян. Но, к сожалению, казалось бы, наученные горьким опытом соотечественники, так и не научились внимательно читать бумаги, перед тем как их подписывать. Хотя государство пытается оградить своих граждан, по-прежнему опасно доверять неизвестным организациям. Поэтому одним из важных критериев выбора банка являются характеристики, сумма которых определяет надежность банка. Если название банка ни заемщик, ни его знакомые не слышали ни разу - возможно, нужно хорошо подумать перед тем, как вступать с таким банком в долгосрочные отношения.

      На первый взгляд, заемщик, получив кредит, будет только рад, если кредитор исчезнет, в отличие, например, от вкладчика. Однако, проблемы могут возникнуть самые разные. Желательно узнать размер уставного капитала банка, а также уточнить, в какой страховой компании страхуется банк. Возможно, страховая компания, услугами которой пользуется банк, застрахована в более крупной. Такой вариант говорит об ответственном поведении банка. Имеет значение, насколько давно банк занимается ипотечным кредитованием, на какую сумму уже выданы кредиты.

Ипотека ... как выбрать банк ?

      Если банк отвечает всем вышеперечисленным требованиям, необходимо выяснить условия предоставления кредита. Ипотека предполагает прозрачность и простоту предложения. Предстоит сопоставить условия нескольких проверенных на надежность банков, сравнить суммы выдаваемых ипотечных кредитов, сроки и периодичность выплат, процентные ставки на кредит, в рублях или в валюте предоставляется кредит. Не менее важно узнать требования к заемщику - необходимость поручительства, минимальную "белую" заработную плату, возраст заемщика и т.д.) Профессионалы не советуют выбирать банк только потому, что он предлагает самые низкие декларируемые процентные ставки.

      Во-первых, нужно помнить о существовании дополнительных сборов за предоставление и обслуживание ипотечного кредита, которые, несомненно, увеличат конечную стоимость кредита. Возможно, потребуются различные дополнительные единовременные выплаты и сборы в течение всего срока погашения кредита. Процентная ставка, указанная банком, не обязательно будет начисляться на реальный остаток. В таком случае реальная процентная ставка по ипотечному кредиту может в итоге оказаться намного выше номинальной. Определяясь с выбором банка-кредитора, постарайтесь не передоверять выяснение условий кредитования своим родным или друзьям, ведь это может быть похоже на игру в испорченный телефон. Информация, доходящая до Вас, не будет отражать реальное положение вещей.

      Желательно при выборе банка обратить внимание и на стиль построения взаимоотношений с клиентом. От оперативности решения проблем клиента и готовности идти на компромисс зависит очень многое. Ипотека предполагает долгосрочное сотрудничества с выбранным банком. Поэтому само общение с банком не должно становиться неприятным моментом в жизни заемщика, ответственно выполняющего свои обязательства перед кредитором только из-за того, что служащие выбранного им банка не могут должным образом организовать процесс сотрудничества. Именно доброжелательность и профессионализм специалистов значительно облегчает процедуру получения ипотечного кредита, делает возможным индивидуальный подбор условий получения и погашения кредита.

Ипотека: словарь специальных терминов

Для того, чтобы лучше понять, что такое ипотека и разобраться в непростой системе ипотечного кредитования, можно ознакомиться с базовыми понятиями и специальной терминологией, с основными и второстепенными субъектами ипотечного кредитования.

Ипотека - это покупка недвижимости в кредит под залог приобретаемой недвижимости.

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства. Права требования по кредиту могут удостоверяться и передаваться через закладную - именную ценную бумагу вексельного типа.

Система ипотечного кредитования - совокупность отношений, обеспечивающая прохождение финансового потока от инвестора на вторичном рынке ипотечных ценных бумаг к заемщику на первичном рынке ипотечных кредитов.

Заемщик - это лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.

Банк-кредитор - это организация, которая после анализа кредитоспособности заемщика, заключает с ним кредитный договор и ведет учет его задолженности. Необходимым условием выдачи ипотечного кредита является внесение заемщиком первоначального взноса. Обязательства заемщика могут быть оформлены в виде именной ценной бумаги - закладной, права на которую банк вправе переуступить.

Риэлторская компания - это профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

Оценочная компания - это компания, которая необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Страховая компания - это организация, которая выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления таких видов страхования, как страхование риска повреждения и уничтожения объекта, страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки, страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика. Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.

Государственный регистратор - это орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

Нотариус, согласно законодательству РФ, договор залога прав собственности на недвижимость требуют нотариального заверения.

Паспортные службы регистрируют граждан по месту жительства.

Органы опеки и попечительства обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

Андеррайтинг - это оценка платеже- и кредитоспособности заемщика.

Аннуитетный платеж - это ежемесячные перечисления по кредитным обязательствам заемщиком, рассчитываемые по формуле аннуитета.

Американская модель ипотеки - это так называемая двухуровневая схема ипотечного кредитования, при которой ипотечные кредиты, выданные на первичном ипотечном рынке, переуступаются специально созданным агентствам, которые секьюритизируют их путем выпуска ценных бумаг.

Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая права ее владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, указанного в договоре об ипотеке



Форма входа

Пробки на Яндекс.Картах Яндекс.Погода
Поиск

Друзья сайта

Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

Copyright MyCorp © 2024Сделать бесплатный сайт с uCoz

Деловой портал СНГ - Бизнес в России, СНГ и за рубежом
Деловой портал СНГКаталог популярных сайтов

Каталог досок объявлений
Из рук в руки - объявления с фото
Добавить объявление на 100 бесплатных досокКаталог сайтов -ELECTED-Код для установки: 10000 Sites - каталог сайтовБелый каталог сайтовБелый каталог сайтовКаталог+поисковая система
Поиск в каталоге Refer.Ru:
Каталог сайтов RUBRIKATOR Каталог сайтов Рунета RUS35.ру Nafigator.Ru - Белый каталог сайтовСаранск, Мордовия - ведущий портал Республики phonezone.ru - мобильные телефоны, полифония, цены и где купить телефоны, java игры Товары и услуги :: Недвижимость доставка цветов заказ по Москве Амортизаторы BOGE (Германия) для ВАЗ, TOYOTA, BMW, AUDI, HONDA, Мерседес, OPEL, FORD, MITSUBISHI и других автомобилей. Цифровые фотоаппараты Canon на www.altavista.ru Сервисное обслуживание кондиционеров и систем вентиляции с возможностью изменения схемы обслуживания.Каталог сайтовМедик-Сервис - медицинское оборудование, медтехника Fukuda Denshi, Honda Electronics, Mindray DP. УЗИ сканеры, электрокардиографы, инфузоматы, шприцевые насосы, кардиографы.Каталог ALOMMARMARA.RU Стамбул, Мраморное море, Босфор, пролив Дарданеллы, Черное море. Продажа туров. Скидки и горящие предложенияTUROK.RU - Вся Турцияwww.samaratour.com - СамараТур: туризм, отдых и круизы по Волге www.arenda-kvartir.ru - Сниму квартируАренда квартир, снять квартиру, сдать квартиру в короткие срокиИнтернетПродажа зарубежной недвижимости на Кипре, зарубежная недвижимость, инвестиции в покупку недвижимости на КипреИнтернет-каталог сайтовЭлектромонтажные работы, электрика и электромонтаж. Электромонтажная компания. Расценки на электромонтажные работы. Прайс-лист на электромонтажные работы.Ревизионные сантехнические люки. Компания «Практика»